A fizetésről

Már régebben kaptam egy e-mailt, amiben a fizetésről írt valaki egy pár sort. Sajnos már nem tudom ki a szerző, de ez az ő tollából való szösszenet, de érdekes.
--------------------------------------

Tételezzük fel, hogy egy cég azt mondja, hogy ad 300.000 Ft fizetést. Ez jó sok pénz lehet neki örülni.
De aztán jön az állam és mi lesz? Ad egy kis listát a cégnek, hogy gratulál, de rajta van, hogy mit kér a cégtől:
- Nyugdíjjárulék: (18%) 54.000 Ft
- Egészségbiztosítási járulék: 33.000 Ft
- Egészségügyi hozzájárulás: 1.950 Ft
- Munkaadói járulék: (3%) 9.000 Ft
- Szakképzési hozzájárulás: (1,5%) 4.500 Ft
összesen: 102.450 Ft

Mire a cég észbe kap ennyit már ki is fizetett az államnak. Idáig a cégnek cirka 400.000 Ft-ba kerültünk.

Amikor a fizetés megjelenik a dolgozó kezében, akkor megint jön az állam és a következőket kéri:
- SZJA 84.750 Ft
- Nyugdíjjárulék: (8,5%) 25.500 Ft
- Egészségbiztosítási járulék (4%): 12.000 Ft
- Munkavállalói járulék:(1%) 3000 Ft
összesen: 125.250 Ft

Mire a dolgozó feleszmél a lenyúlt pénz után csak 174.750 Ft. van a kezében.

Na persze most meg kellene élni valahogy. Bemegy a dolgozó a boltba és vásárol ezt-azt.
A termékekre további 20% ÁFA kerül, tehát a maradék zsetonból valójában csak 145.625 Ft értéket lehet vásárolni. Az állam megint eltett 29.125 Ft-t.

Idáig ez volt a legegyszerűbb eset, de még lehet fokozni. Ha lakást veszünk, illetéket kell fizetni, ha eladjuk akkor is.
Ha autót veszünk átírási illeték, gépjárműadó, üzemanyag ÁFÁ-ja, stb.
Ha bankba tesszük az a kis kamat is 20%-al kevesebb lesz.
Hogy ne legyen minden tejfel bevezetik a vagyonadót, így aztán a 2-3 szoros adózott pénzünkért vett dolgaink után megint csak adózni fogunk.

A fizetéssel kapcsolatos rövid eszmefuttatás eredménye:
A dolgozó dolgozott, a munkáltató üzleti kockázatot vállalt, munkahelyet teremtett, létrehozott valamit. Ki keresett a legjobban?
A 300.000 Ft-os fizetésből az állam keresett 256.825 Ft-t
A dolgozó vehet valamit 145.625 Ft-ért
---------------------------------------

Régebben azt tanították, hogy a középkorban milyen nagy volt a kizsákmányolás:
A földesúr elvette a parasztok termelt javainak a 10 %-t, aztán jöttek a papok és azok is benyújtották az igény 10 %-ra. Ez összesen 20%, és hogy sajnáltuk a parasztot.
20 %. Ebből paloták épültek, háborúskodtak, kövérre híztak a gazdagok.

Most pontosan 85%-t húzzák le a fizetésekről és a mai helyzetet nem kell ragozni. Nincs pénz semmire.
El kellene ezen gondolkozni, kihez folyik az a rengeteg pénz.
Még jó, hogy vége a sötét középkornak. Vagy még sem?

KarMe

A pénz, mint adósság...

A bankok pénzgyártása csak az adott államok aktív részvételével valósulhat meg különböző törvények hozatalával és betartatásával. Például törvény szabályozza a kölcsön visszafizetését is, pedig most már tudjuk, hogy az egyszerűen kreált pénz.

Amikor a kölcsön felvételét egy aláírással pecsételik meg, akkor a hitel egyetlen fedezete a a kölcsönt felvevő fél fedezete. Az aláírás után a hitel az állam által garantált értékkel bír, ami cserélhető eladható stb.

Gondolkoztál-e már azon hogyan lehetnek a kormányok, cégek, családok ugyanabban az időben mind, mind óriási adósságban? Megkérdezted már, hogy honnan van annyi pénz, amit kölcsönadnak a bankok?

Most már tudod.

A pénz nem létezik. A bankok nem kölcsönt adnak, hanem egyszerűen csinálják a pénzt, ami így egy vég nélküli adósság.

Ha nincs adósság, akkor nincs pénz.

A legtöbben azt hiszik, hogy ha kevesebb az adósság, annál jobb a gazdaságnak. Ez csak az egyszerű emberek és ügyfelek szempontjából igaz, hiszen ha kevesebb az adósságuk, sok minden másra költhetik a pénzüket.

Az igazság pedig ennek az ellenkezője, hiszen ha nem lenne adósság, akkor nem lenne pénz sem. Teljes mértékben függünk a bankok hitelétől, hiszen a hitel nélkül nem létezne a pénz.

KarMe

A pénz napjainkban

Folytatva az előzőeket lássuk hogyan néz ki a pénzügyi rendszer napjainkban.

Az évek folyamán a növekvő kölcsönök révén a fedezetként tartott arany jelentősen csökkent világszerte. Régen a kölcsön egy megadott mennyiségű aranyra (ezüstre) is beváltható volt, addig ma csak papírpénzre vagy digitális formában egy számlára lehet beváltani.

A kérdés az, hogyha az állam és a bankok is gyárthatnak pénzt, akkor mennyi pénz is van forgalomban?

Régen a valódi pénz mennyiségét meghatározta az érte letett fedezet nagysága, tehát ha több pénzt kellett kölcsönadni, akkor több aranyat kellett bányászni. Napjainkban a forgalomba kerülő pénz folyamatosan készül ha valaki hitelt vesz fel. Ezért a forgalomba lévő pénz felső határa maga a teljes hitelmennyiség.

A banknak arra kell figyelni, hogy nála mindig 10%-al nagyobb letétbe helyezett összeg legyen, mint ami ki van adva hitel formájában. Ez egy egyszerű emberben azt a látszatot kelti, hogy a hitelek a bankban elhelyezett letétekből kerülnek kifizetésre.

Az azt jelenti, hogy a bankok olyan pénzt adnak kölcsön, amely valójában nincs a birtokukban. Tulajdonképpen a bankok annyi pénzt csinálnak, amennyit az ügyfelek kölcsönre tudnak, vagy akarnak felvenni.

Akár hiszitek, akár nem a forgalomban lévő pénz 5%-át hozza létre az állam, a többit a bankok.

KarMe

Egy aranyműves története

Nagyon régen szinte bármi használható volt arra a célra, amire ma a pénz szolgál.

Kagylók, bogyók, madártollak is ezt a célt szolgálták. Az arany és az ezüst rendszeres megmunkálása révén ez vált ugynevezett fizetőeszközzé.

Az aranyhoz szükség volt egy raktárra, ami mások elől védett volt. Egy idő után az emberek ide kezdték el hordani a saját aranyukat megőrzésre. Az aranyműves pedig egy kevéske aranyért adta bérbe a raktárát. Teltek az évek és az aranyműves rájött valamire. Az emberek miután betették az aranyukat ritkán jöttek oda, hogy kivegyék és akkor sen egyszerre mindenki. Az a papír (csekk), amit az emberek a betett aranyukért kaptak a piacon fizetőeszköznek is használatos lett, mivel ezt kényelmesebb volt cipelni.

Aztán egy másik üzletbe is belevágott az aranyműves. Kölcsönbe adott aranyat, amire kamatot számolt fel. Amikor már a papír (csekk) mindennapos használatban volt a kölcsönkérők inkább ezt a módot választották, mert akkor nem kellett cipelni az aranyat.

Ahogy a piac növekedett és egyre több ember vett fel kölcsönt új ötlete támadt a mi aranyművesünknek. Azzal tisztában volt, hogy az emberek ritkán veszik ki az aranyukat, ezért a megőrzésre szánt aranyra is adott ki kölcsönt és nemcsak a sajátjára. Ameddig akölcsönt visszafizeték semmi baj nem történhetett, főleg, ha az egyszerű emberek ezt nem is tudták. Így az aranyművesnek sokkal nagyobb lett a bevétele, mintha csak a sajátját adta volna kölcsön. És ez így ment évekig és elég szép hasznot hozott neki mások aranyának kölcsönadása. Természetesen az emberek azt hitték a saját, megőrzésre betett aranyukat költi az aranyműves. Megfenyegették az aranyművest, hogyha nem árulja el miből él olyan jól, akkor kiveszik az aranyukat.

Az aranyműves megmutatta mindenkinek, hogy az aranyukból egy darab sem hiányzik és ez pont az ellenkezőjét váltotta ki, mint amire mindenki számítana. Mindenki üzlettárs akart lenni és kamatot követeltek. Ez volt a kezdete a bankok kialakulásának.

A bank alacsony kamatot fizetett az arany tulajdonosainak, amit később kölcsönadott magas kamattal. Ez szolgált alapul a hitelek kialakulásának is.

Ahogy az európaiak terjeszkedtek, változott a világ egyre nagyobb igény volt a hitelekre. Ekkor egy újabb ötlet jutott eszébe az aranyművesünknek.

Senki sem tudta mennyi arany van a birtokában, ezért olyan aranyra is kiadott kölcsönt, ami valójában nem is létezett. Ez az elmélet addig működőképes, amig a bent lévő aranyat nem egyszerre akarja kivenni mindenki és a kölcsönöket időben visszafizetik kamatostól.

Az, hogy az aranyművesből lett bankár a semmire ad kölcsönt és még kapamtot is számol fel rá elég abszurd ötletnek tűnt és senkinek sem szúrt szemet.

A bankár óriási vagyona megint csak gyanút keltett az emberekben és ekkor az emberek elkezdték kivenni az aranyukat, rövid időn belűl egyre többen tették ezt a csekkekért cserébe.

Így nem volt elég arany megőrzésen, hiszen olyan arany is kölcsön lett adva, ami valójában nem is létezett. Ez a dolog a bankárok rémálma. A mi emenünk is eltünt az aranyakkal és az emberek bizelma megszűnt a bankárokkal szemben.

Azt gondolná az ember, hoyg egy ilyen eset után törvénnyel tiltották a nem létező aranyra történő kölcsönadást, de nem így lett, mivel ez a dolog rettentő nagy haszonnal járt. A megszüntetés helyett a kölcsönadás szabályozva lett és államilag garantált törvények születtek erről.

Meghatároztak egy arányszámot, hogy mekkora nem létező aranyra lehet kölcsönt adni. Ez az arány 9:1-hez volt. Tehát minden 9 kölcsönadott dollárra csak 1 dollár volt fedezetben a bankban.

A következő bejegyzés a napjainkró szól majd

KarMe

A pénzről...

A most kezdődő sorozatban a pénzről fogok írni.

Mi is a pénz? A pénz nem más, mint adósság. Mit jelent ez?

Hát akkor kezdjük. Két nagy rejtély van ami meghatározza az életünket. Az egyik a szerelem, a másik a pénz.

A szerelemről már nagyon sokan írtak, daloltak, beszéltek. A pénzről sokaknak csak felületes ismeretei vannak.

De mi is az a pénz?

A legtöbb ember úgy gondolja, hogy pénzt a pénzverdében állítják elő, ami részben igaz is, de a pénz legnagyobb része a bankok tevékenysége által jön létre nap, mint nap. Az egyszerű emberek szerint a bankok azt a pénzt adják kölcsön, hitelezik, amit mások befizetnek. Ez logikus, de csak részben igaz. Valójában a pénzt a bankok saját maguk készítik, de nem a gyárakban és pénzverdékben, hanem abból, hogy aki kölcsön kér tőlük, az beleegyezik abba, hogy azt vissza is fogja fizetni egy kis kamattal együtt. Aki felveszi a pénzt az aláírásával deklarálja, hogy azt vissza is fizeti, mert ha nem, akkor a törvény által felhatalmazott jogokkal élve a bank elveszi a házát, autóját, értékeit.

Ez elég nagy kötelesség a kölcsönkérő részéről, de mire kötelezi az aláírás a bankot?

Arra, hogy kiállítsa a kölcsönkért összeget és rátegye az ügyfél számlájára, tehát a legtöbb esetben nem pénzt ad, csak egy papírt az ügyfél kezébe, ami pénzt ér.

Ez egy modern csoda és hogyan keletkezett, arról egy történetet írok a következő behegyzésben.

KarMe

Az Ügyfél

Forrás: sinus.hu

Persze az ügyfél mindig ügyfél marad, azaz akkor akar eurót venni, amikor az eléri a 300 forintot és akkor akar részvényekbe befektetni, amikor azok értéke a legmagasabban fog állni.

Akkor akar üzletbe kezdeni, amikor mindenki üzletel.

Pedig ezt pont fordítva kellene csinálni, azaz akkor kellene elsőnek lenni, amikor a mélyponton vannak az események.

Fontold meg Olvasó!

Elő- vagy utófinanszírozás -II.

Akkor nézzük mi az amit én javaslok!

Itt egy ábar, de ne ijedj meg tőle. Ez alapján teszünk egy időutazást.

Hozzuk el a jövőt a jelenbe. 2023 helyett ma hasonlítsuk össze a rajzon megbújó két apróságot:

- elkölthető

- visszafizetendő.

Nem tanácsolok mást, mint azt, hogy hozzátok előre a havi törlesztőrészlet 1/5-t. Nem többet!

Mi az egész lényege?

- 63.000 euró nyereség a 45.000 euró veszteség helyett!

- Nincs veszélyben a ház!

- Nem számít, ha valami megszűnik, akárcsak időlegesen is a jövedelemtermelő képességekből!

- Nem számít, ha közben megváltoznak a célok!

- Nem a banké lesz a kamat, hanem tietek a hozam!

- Végig biztonságban tudhatjátok megatokat, mert nem kényszerdöntést, hanem döntési szabadságot teremtettek!

- Elkölthető pénzetek lesz, nem pedig fizetendő adósságotok!

Az összes pénz a tietek, Ti rendelkeztek vele és nem a bank.

Persze az előfinanszírozásnak is van hátránya:

- Bizony ezt MA KELL ELKEZDENI!

A jövedelem egy részét kölcsön kell adni saját magatoknak a gyermekek jövőjéért és a saját jövőtökért. Rendszeresen és jó helyre kell rakni a pénzed, ahol Neked dolgozik és nem Te dolgozol a pénzedért.

Lehet, hogy csak később lesz plazmatévéd és új mobilod.

Talán felelsleges megkérdezni hogyan döntesz?

Egy jó pénzügyi tanácsadó segítségével kiválasztott egy, vagy akár több befektetési alapon keresztül végrehajtott, átgondolt és folyamatosan menedzselt tőkefelépítés, mint előfinanszírozás biztosítja a jövő nagy kiadásainak komoly megerőltetés nélküli megteremtését.

KarMe

Elő- vagy utófinanszírozás -I.

A címben lévő kérdés megválaszolására először két példát írok. Döntsd el melyik a szimpatikus a számodra.

1./Gondolom többször láttad a TV-ben a reklámot.

Esküvői mulatság. Táncol a násznép és a boldog apuka lihegve meséli a kamerába:

- "Gyerekjáték volt! Kaptam egy jó tanácsot, elmentem a .... bankba, azonnali ügyintézés, felújítotuk a lakást, az ablak előtt ott áll a nászajándékba vett autó...", stb, stb.

Ez tényleg egy megható jelenet, de gondolkozzunk csak! A THM 27%. 15 évig fizeti vissza az apuka a hitelt és jóval többet, mint amit felvett és mi van akkor, ha közben megbetegszik, vagy elveszti a munkáját, esetleg valami más váratlan kiadás közbejön.

2./ Ugyanez a jelenet egy kicsit másképp.

Ugyanúgy egy eskövői bulin.

- "Amikor a kislányom két éves volt, kaptam egy jó tanácsot. Évente összespóroltam 3-400 000 forintot és képzeljék 20 év mulva sok-sok millió forintot kaptam, amikor a kislányom 22 éves lett. Kapott a kislányom nászajándékba egy lakást és egy autót és tartozásom sincs."

Neked melyik eset a szimpatikusabb?

Az első eset egy utó-, míg a második eset egy előfinanszírozásra volt példa.

Ha az elsőt választod ez a blog nem neked való, menj és élj a mának!

De ha továbbolvasod, akkor figyelj!

Az első példa alapján...

Vegyük a korábban már említett családot: 35 éves apuka, 30 éves anyuka, két szép gyerek, 10 és 8 évesek.

1./ A szülők mindkét gyereket jó képességűnek tartják, főiskolára, egyetemre szánják őket. Úgy gondolják, hogy 15 év mulva önálló életet kezdenek.

Azt már tudják a szülők, hogy az államilag finanszírozott képzés is pénzbe kerül, ebben az esetben alig 120 ezer félévente, ha nem, akkor 180-200 ezer. (2018-ra nyolcszor ennyibe fog kerülni csak a tandíj és ez nem a mindenkori kormányunk műve lesz, hanem EU irányelv)

2./ 15 év múlva lakás kellene a gyerekeknek, azt be kell rendezni. Miből? Hitelből?

Milyen lehetőségek lesznek 15 év múlva a jelzáloghitel területén? Hogyan tudja majd anyuka és apuka megoldani a gyermekek életkezdését? Persze megkapják a hitelt és amint elkezdik visszafizetni megjelenik valami más is rajta. Igen a kölcsön kamata.

3./ És még néhány dolog:

- Apuka és anyuka 15 év múlva 50 és 45 évesek lesznek. Elképzelésük szerint 70 (65) éves korukig fizetnék a törlesztő részleteket és ahogy telnek, múlnak az évek, bizony nem lesz akkora energiájuk, mint ma.

- Ahhoz, hogy a részleteket fizetni tudják egy dolog biztosan kell: Jövedelem.

- Ahhoz. hogy jövedelem legyen már két dolog kell: Munkahely és Egészség.

Mi lesz akkor, ha bármelyik elem sérül a képességek közül?

Elmennek a bankba és azt mondják:

- "Most ugyan nincs munkám, mert beteg voltam és közben nemcsak a munkaviszonyom szünt meg, de a munkahelyemet is felszámolták, de ez nem baj, mert ahogy találok munkát, azonnal folytatom a hiteltörlesztést és csak egy kicsi türelmet kérnék, pár hónap az egész és ... bla bla bla."

Vajon mit válaszol a bank? Igen. Ugrik a házikó és sok minden más.

Mi az első példa előnye?

- Ma minden pénzünket elkölthetjük. Nem kell törődni a jövővel, nem kell hogy fájjon a fejünk amiatt, hogy hová is helyezzék el a megtakarításunkat. Lehet új mobil és plazmatévé. Sőt az esküvő megrendezése után, még egy külföldi út is belefér majd...

... A HITELBE!

A következő bejegyzésbe én jobbat ajánlok!

KarMe

A tőzsde

Az előző bejegyzést folytatom, ami a garanciáról szólt.

Mit mondott a pasas a harmadik dologra? Ha nem emlékszel lapozz vissza!

A dolog csak akkor igaz, ha azt javasolnán neked, hogy vidd a pénzed a tőzsdére, keress egy tapasztalt brókert és minden o.k.

Na ez nagy hiba lenne. Miért? Mert egy magányos harcos a tőzsdén csak akkor reménykedhet sikerben, ha

- van több milliós kezdőtőkéje

- rengeteg időt szán rá

- ért hozzá (folymatosan figyeli a részvények alakulását, ad-vesz - tranzakciónként 1%-ért, képes figyelni az itt szükséges temérdek információt)

Ha ezek közül bármelyik is hiányzik, akkor néhány hét, hónap múlva azt mondhatja neked a bróker, hogy - "Uram! Önnek most már van tapasztalata, nekem van pénzem."

Amit én mondok az teljesen más és, hogy világos legyen itt van néhány kérdés és válasz a befektetési alapokról:

Kérdés: A nagybani piacon mikor kapod olcsóbban az alma kilóját, ha 2 kilót veszel, vagy ha 2 tonnát?

A befektetési alap egy óriási kosár, melybe az alap kezelője összegyűjti a rengeteg kisbefektető pénzét és így a kisbefektetők nevébe, nagybefektetői előnyöket élvezve vásárol be az értékpiacon.

Kérdés: Az előbbi magányos harcos vajon számol azzal, hogy ha havonta egyszer ad el és vesz, már 24% mínuszban van?

A befektetési alap sok kisbefektetője között a nyag egészhez képest szinte észrevehetetlen méretűvé oszlanak el a költségek.

Kérdés: Egy kötvénytulajdonos éves befizetett összegéből lehet sok különböző részvényt vásárolni? Meg lehet jelenni több ország értékpapír piacán egyszerre?

A befektetési alapban minimalizálható a kockázat a részvényfajták számának növelésével, a területi érdekeltség szélesítésével, ugyanis egy-egy részvény, vagy régió gyengélkedését ellensúlyozza a többi.

Kérdés nélkül:

A befektetési alap rendelkezik mind a négy fontos feltétellel, ami közép és hosszú távon garantálja a nyereséget az alap tulajdonosai, a kisbefektetők számára. Ezek:

- jelentős tőke

- szakértelem

- idő

- információ

Még egy apróság:

Amíg a bróker a befektetett összeg 1%-t kéri el tranzakciónként függetlenűl attól, hogy nyersz, vagy veszítesz, addig a befektetési alap kezelője kizárólag a hozam meghatározott %-t kapja, tehát elemi érdeke a Te nyereséged!!

Egy jó pénzügyi tanácsadó segítségével kiválasztott egy, vagy akár több befektetési alapon keresztül végrehajtott, átgondolt és folyamatosan menedzselt tőkefelépítés komoly garancia az eredményességre.

És ez a válasz az korábbi bejegyzésen feltett kérdésre.

KarMe

Mi a garancia?

Menjünk vissza a tőkefelépítésre. A leggyakrabban feltett kérdés ilyenkor:

Mi a garancia arra, hogy nem vesztem el a pénzem?

A kérdés jogos, de milyen garanciára gondolsz, szoktam ilyenkor visszakérdezni.

Három válasz érkezik:

1./ Tőkegaranciára gondolok, hogy a betett pénzem visszakapjam

2./ Hozamgaranciára gondolok, hogy legyen nyereség

3./ Ismerem a tőzsdét. Ott veszíthetek, míg a bankszámlán nem csak az inflációt

Az első kettőre most válaszolok, a harmadikra külön lesz egy bejegyzés.

Tőkegarancia.

A tőkegarancia az, amikor a befektetés kezelője garantálja, hogy a futamidő végén nem lehet kisebb a kifizetett összeg, mint amit befizettél. Nem nagy dolog, ennek biztosítása alapkövetelmény egy tanácsadó számára kérdés nélkül is.

Hozamgarancia.

Ez már komolyabb dolog. Azt várja ilyenkor a befektető, hogy garantálva legyen a nyereség. A könnyeb érthetőség kedvéért vegyünk egy példát.

Az ingatlan befektetésre mindenki leteszi a nagy esküt, hogy ezen aztán nem lehet bukni. Ez így van, ha óriási a kezdőtőkéd és az idő sem számít.

Ha nincs óriási kezdőtőke és nem ér rá a dolog? Ne is említsem az ingatlannal járó egyéb nyűgöket.

Akkor a garancia alatt valami ilyesmit kell érteni, hogy én megveszen ezt az ingatlant, ha garantálja az eladó, hogy 15 év múlva az igatlanpiac áringadozásától függetlenül a 15 év alatt előforduló legnagyobb értéken tudom majd eladni?

Szerintem nincs olyan eladó, aki ezt vállalná.

Most kapaszkodj meg!

Van olyan értékpapír alapú befektetési lehetőség, ahol még ez is garantált.

KarMe

Az Euró

Tegyünk egy kis kiruccanást.

Néhány hónapja sokan gondolkodtak azon, hogy van-e értelme annak, hogy 225 forintos eurót vásároljunk, mivel az árfolyam vélhetően eléri majd a 200 forintot is, sőt.

Minden esetre, aki 225 forintos eurót vett, az most 35 %-al többet érő pénznembe tette a megtakarítását. Ez pár hónap alatt azért jelentős haszon.

Persze a hosszú távú euróban történő felhalmozásnak nem a spekulációs tényező a legerősebb vonzereje, hiszen a forint értékének a mozgása még a legjobb elemzők számára is kiszámíthatatlan.

A vonzerő a hosszabb távra történő kiszámíthatóságában és biztonságában van. A jövőre félretett és befektetett pénz akár direkt (díjban, szolgáltatásban), akár indirekt (befektetési egységben) formában is, de abban a pénznemben legyen, amiben majd költeni fogom.

300-320 forintról eddig mindig csak beszélgettek körülöttünk, de ma mindenki számára egyértelművé vált:

A forinttal bármi megtörténhet és annak az ellenkezője is.

A legfontosabb tanulság:

Annyit tartsunk forintban, amire szükségünk lehet. Hosszabb távon pedig gondolkodjunk euróban.

KarMe

A tőkefelhalmozásról...

Rögtön kezdjük a legfontosabb fogalmakkal:

1./ Kamat

- Amikor a pénzünket kölcsönadjuk például egy banknak betét formájában, akkor megállapodunk, hogy nem csak a pénzünket kapjuk vissza, hanem egy bizonyos százalékkal többet. Ez a kamat, ami mindig a tőkével arányos.

2./ Kamatos kamat

- Ha nem egy évre adunk kölcsön, hanem több évre, akkor a második évben már a kamattal megemelt összeg hozza a kamatot és így tovább. Innen látható, hogy az időnek is van komoly jelentősége a tőkénk növelésének országútján.

H=T x (1+k/100)^_n

Ahol: H=tőke és a hozam összesen; T=tőke; k=a kamat százalékban; n=évek száma

3./ Tőkefelépítés

- Ez nem más, mint a kamatos kamat egy kis furfanggal. Ha évente azonos összeggel növeljük a tőkénket, akkor a következő évben már az előző évi tőkénk kamattal növelt értéke és a hozzátett éves befizetésünk összege kamatozik tovább és így tovább.

H=T x ((((1+k/100)⁽ⁿ⁺¹⁾-1 / k / 100)-1)

Nem kell megijedni a képlettő, aki akarja felejtse is el. Ami itt érdekes, hogy ebből milyen tanulság vonható le.

A tanulságokat egy alapfeladaton keresztül mutatom be.

- 20 év múlva (2029) kellene venni egy lakást a gyereknek, lehet, hogy megnősül, meg minek is zavarkolódna itthon, mint felnőtt. A munkát is abba kellene hagyni, vár a nyugdíj és sorolhatnám mire kellene még pénz.

Tételezzük fel, hogy 20 éves szerződést kötünk, melynek éves díja 1200 euró. Mindezt csak 10 évig szeretnénk fizetni. A példa kedvéért vegyünk egy minimális kamatot, mondjuk 12%.

A képlet alapján 2029 végére lesz 73.253 eurónk. (Összesen befizettünk 12.000 eurót)

Mit jelent egy év késlekedés?

Ha a pénz ugyanakkor kell, de egy évvel később kötjük a szerződést, akkor 2029 év végére a vagyonunk 65.404 euró. (Egy év hezitálás miatt majd 8.000 euróval lesz kevesebb pénzünk lakást venni. Ez a mai árakon cirka 2,4 millió. Megspóroltunk 1.200 eurót, vesztettünk 8.000 eurót. Remek.

Nézzük meg mit jelent 1% különbség a hozamok esetén?

- Ha a kamat 11%, akkor 20 év után 10.000 euróval lesz kevesebb tőkénk

- Ha a kamat 13%, akkor 20 év után 11.000 euróval leszünk gazdagabbak

Ennyit jelent 1%. Ki gondolta volna?

Látható, hogy egy olyan független tanácsadó, aki a sok kínálat közül a legjobbat ajánlja mennyivel tesz téged gazdagabbá.

TANULSÁG

Még ma kezd el a tőkefelépítést. Keress engem és kollégáimat.

KarMe

Az UL biztosításról - 4 rész

Akkor még egyszer a kérdés: Akkor ez most biztosítás vagy befektetés?

A UL biztosítás olyan mint a bor. A jól kezelt bor nagyon jó, a rosszul kezelt nagyon rossz.

Nos, egy jól kiválasztott és szakember által kezelt, menedzselt unit linked biztosítás mind befektetés, mind hozam és biztonság tekintetében mindent leköröz. Egy amatőr módon kiválasztott kötvény a létező legrosszabb befektetés.

A unit linked biztosítás az biztosítás.

Naná. Hát benne van a nevében. Sajnos egyesek ezt valóban biztosításnak nézik és ez elég nagy probléma. Az ilyen konstrukciók mindig tartalmaznak egy életbiztosítási elemet. Ennek nagy előnyei, de hátrányai is vannak, ami jelentősen kihathat a pénztárcánkra.

Miért kell egy befektetést összekutyulni egy életbiztosítással?

Ez a leggyakoribb kérdé, amivel találkoztam. Nem lenne jobb, ha megvesszünk a bankban valami jó befektetési alapot? Hát nem! Hasonlóan az élet más rögös útjaihoz a kerülő út jobb és eredményesebb.

De mégis, miért van a befektetésünk életbiztosításba ágyazva?

Ez bizony egy törvényes trükk. Az egész befektetési konstrukció így életbiztosításnak minősül. Az életbiztosítás speciális joghatóság alá tartozik és kivételesen itt a mi javunkra trükköznek.

Nézzük meg az előnyeit a dolognak:

1. A hatákyos törvények szerint egy 10 évnél hosszabb életbiztosítás adómentes. Személyi és kamatadót sem kell fizetni utána és mindez a hozamokkal együtt. Ez nem is olyan rossz.

2. A biztosítás alkalmat ad némi személyi jövedelemadó visszatérítésére. Mondjuk ezt a lehetőséget évről évre szűkítik, de még így is elég sok pénz jön vissza.

3. Örökösödési illetékmentességet élvez. Nem része a hagyatéki eljárásnak. Azonnal, a hozamokkal együtt kifizetik

4. Nem megtámadható. Tegyük fel van két gyereked, akik nem jönnek ki egymással jól. Nincs olyan végrendelet, amit ne támadna meg valamelyik. Itt ez kizárt dolog. Az és olyan arányban kapja meg a pénzt az örökös, ahogyan azt eldöntöd.

5. Nem végrehajtható. Ha mint vállalkozó csődbe mész mindent visznek, kivéve a biztosítási kötvényeden lévő összegeket, ami lehet jelentős is.

Remélem látható, hogy nagyon nyomós okai vannak, hogy a befektetési alapjainka fektetett pénzünket egy kis trükkel biztosításnak álcázzuk.

Itt csak akkor van baj, ha valaki tényleg azt hiszi, hogy ez biztosítás.

Tehát ne keverjük a dolgokat - ez egy befektetés, még ha biztosításnak álcáztuk is.

A unit linked biztosítás befektetésnek kiváló, de biztosításnak nem egy csúcs.

KarMe

Az UL biztosításról - 3 rész

Most nézzük meg milyen alapokat tartalmaz a konstrukció.

Miért fontos ez?

Azért, mert ettől (is) függ a hozam.

Miért is akarna bárki is Unit Linked biztosítást kötni?

Ha már elég tájékozott az illető egyetlen cél vezeti, hogy jó sok pénzt keressen ezzel. Nos ez valószínű nem úgy történik, hogy reggel csipás szemekkel kimászik a férj az ágyból és ezt mondja:

- Úgy gondolom, hogy anyagi biztonságunk növelése érdekében egy menedzselt értékpapír alapú befektetést indítanék adózási okokból biztosítási konstrukcióba csomagolva.

A feleség válasza ismerős lehet, lesz abban még kaka is.

Mi termeli a pénzt?

Nyilván a befektetési alapok. Ha nem jók az alapok egy ilyen konstrukcióban, akkor megette az egészet a fene. Aki befektet nem azért teszi, hogy a kötvényét bekeretezze és kirakja a falra, hanem azért hogy jó sok pénzt szerezzen.

Mi módon tudjuk eldönteni az alapokról, hogy milyenek?

Ez a kérdés egy nem felkészült befektető számára igen csak fogós kérdés. Na kedves Olvasó, itt van néhány fogódzó:

Mennyi alap van? Ahhoz, hogy legyen elég terünk szükséges, hogy a befektetéseinkebn megfelelő számú alap legye, ez minimum 5-8. Régen rossz, ha nincs elegendő számú alap.

Milyen hozamokat hoztak a korábbi alapok? Ha azt mondja valaki, hogy ma csak 150 centit tudott átugrani, de majd holnap után átugorja a 180 centit, elhiszed? Nincs olyan 15 év a tőzsde korában, amikor bármelyik alap ne lett volna nyereséges. Nézzük meg (és fontoljuk meg), hogy szerettük-e volna, ha a pénzünk az elmúlt években itt lett volna. A múltbeli hozamok nem jelentenek a jövőbeli hozamokra garanciát, bár igen erős jelzésértékűek.

Csak a saját alapkezelőtök alapjai vannak benne? Tegyük fel, hogy valahol nyaraltok és a szálló tulajdonosa éppen a lánya vezette éttermet ajánlja, mint a legjobbat és éppen a fia vezette autókölcsönzőt ajánlja, mint a legjobbat. Benned egy picinykó kétség sem merül fel ilyenkor? Ha egy biztosító csak és kizárólag a saját alapkezelőjének alapjait ajánlja, akkor felmerül a gyanú, hogy itt bizony nem akarnak esetleg két bőrt lenyúzni a kedves ügyfélről.

Eddig csak egy kérdés maradt ki. Akkor ez most befektetés vagy biztosítás? Miért kutyuljuk a kettőt?

Mindez a következő bekezdés anyaga.

KarMe

Az UL biztosításról - 2 rész

Akkor folytatva az előzőt.

A unit linked biztosítás kötése során elkövetett másik leggyakoribb hiba, hogy nem a megfelelő konstrukciót választjuk.

Tudjuk, hogy mindennek ára van és csodák nincsenek. Ha valaki azt igéri neked, hogy havi 10.000 forintból 10 év mulva egy házat vehetsz, ne hidd el neki.

Egy hosszú távú befektetés során történhetnek olyan dolgok, események, amelyeket előre nem láthatunk. Ha az élet egy kártyaparti te is kaphatsz olyan kártyát, ami sorsdöntő lehet.

Nézzünk néhány sorsdöntő lapot:

- Váratlan kirúgnak a munkahelyedről, sokáig tengődöm, de aztán rendeződnek a dolgok.
- Váratlanul örököltem egy nagyobb összeget.
- Rendkívül jó üzleti lehetőséghez jutok és ehhez kell egy nagy összeg mondjuk fél évre.
- Nyugdíjaznak, a jövedelmem a felére csökken.
- A gyerek súlyosan megbetegszik, sok pénz kell a gyógyítására.

Van esélyed rá, hogy belehúzol ilyen, vagy ehhez hasonló lapokba? Igen van. Mit tudsz tenni, ha egy unit linked biztosításod van?

- Váratlan kirúgnak a munkahelyedről, sokáig tengődöm, de aztán rendeződnek a dolgok.

Ilyen esetre találták ki a díjmentesítés intézményét. Bejelented, hogy nem fizeted tovább a díjat és amikor újra pénzhez jutsz reaktiválod a szerződést.

- Váratlanul örököltem egy nagyobb összeget.

Erre az esetre való az eseti díj befizetése. A meghatározott összegeken kívül bármikor betehetsz kisebb, nagyobb összegeket, ami ugyanúgy jövedelmez, mint a kötvény, de ezt bármikor ki is veheted, vagy a kötvénybe fordítod.

- Rendkívül jó üzleti lehetőséghez jutok és ehhez kell egy nagy összeg mondjuk fél évre.

Erre lehetőség a kötvény kölcsön, ahol a már meglévő megtakarításunk terhére vehetünk fel alacsony kamattal kölcsönt.

- Nyugdíjaznak, a jövedelmem a felére csökken.

Nos ilyenkor véglegesen díjmentesíteni kell a szerződést és a bent lévő összegeket kell a befektetési alapokba forgatni és időszakonként a nyereségből kivenni.

- A gyerek súlyosan megbetegszik, sok pénz kell a gyógyítására.

Nincs mit tenni. Ilyen kiélezett esetben fel kell mondani a szerződést és biztosító csekély levonás után kifizeti a bent lévő összeget és a nyereséget.

Hát ez szuper! Mennyi mindent tud egy ilyen kötvény, milyen jó lesz nekem!

Azért nem kell rögtön hanyatt esni. Ugyanis nincs egyetlen konstrukció sem, ami mindezt tudná. A korszerűtlenebb kötvények a fentiekből szinte semmit sem tudnak, de a legújabbak esetében is kimaradhat egy-egy elem.

Minden biztosító ügynöke meg van arról győződve, hogy az ő unit-linked konstrukciója a legjobb. Ennek két oka van: Egyrészt ezt tanítják neki, másrészt a többit nem ismeri.

Ha Te akarsz kötni egy ilyet és mivel a te bőrödről van szó nagyon meg kell gondolni melyiket választod. Ezért kell egy olyan háttérrel rendelkező tanácsadó, aki mindenben tájékozott és a te igényeidet figyelembevéve ajánlja a sok biztosítás közül a Neked legmegfelelőbbet.

KarMe

Az UL biztosításról - 1 rész

Az előző bejezésemből láthattátok, hogy a harmadik életbiztosítási forma a unit linked.

Ezt fogom bemutatni nektek 4 részben

A lényege

Itt az ügyfél szabad kezet kap (eltérően a korábbi esetektől). Természetesen bizonyos korlátok között eldöntheti, hogy a biztosító mibe fektesse be a pénzed.

A biztosítók sem ellenfelei maguknak, ezért olyan, a kornak megfelelő konstrukciókat dolgoztak ki az ügyfeleknek, amelyben megnyitották féltett kincseiket, kiváló befektetési alapjaikat és az ügyfelek saját döntése szerint a biztosításban felhalmozott összegeket ezek között szétoszthatták, rendezhették. Ezt nevezték el unit linked, azaz a befektetési alapok befektetési egységeihez csatolt biztosításnak.

Persze mint mindent, ezt is lehet rosszul csinálni. Az egyik leggyakoribb hiba, hogy maguk a szerződések, vagy kötvények nem megfelelő összegűek.

A biztosító elég ritkán mérik fel az ügyfelek pénzügyi terveit, örülnek, ha valamit rájuk sózhatnak, ezét gyakoriak a kis összegű szerződések.

Itt egy rossz példa:

- "Kedveském kösse meg azt a szerződést és havi 5.000 forint befizetésével 10 év múlva olyan házat vehet a lányának, hogy csak na"

>> Ez NEM IGAZ. És ezt a biztosító ügynöke is tudja.

Átverik az ügyfelet, aki egy valós pénzügyi cél elérése helyett egy hatalmasat csalódik és rossz esetben erre csak a végén jön rá.

Mindennek megvan az ára. Ezt butaság és tisztességtelen nem elmondani az ügyfeleknek. A biztosítók egy része egy irreálisan kis befektetésre is rámondják, hogy ez kielégíti az ügyfél igényeit, de hát ez hazugság. Mivel egy unit linked biztosításnak mindig van egy állandó költségrésze is, maga a biztosítási rész, ezért könnyen előfordulhat, hogy egy kis összegű szerződés esetén ennek a szerény összegnek a hozamát elviszik a költségek.

Akkor mi az a minimális összeg, amivel érdemes elkezdeni:

Véleményem szerint az alsó határ évi 600 euró. Ez az összeg már tényleg hoz annyi, hogy egy kisebb lakást meg tudjunk venni a közben felnövő gyereknek, vagy magunknak.

Sajnálatos tanulság, hogy ez a biztosítási forma, bárki bármit is mond, egészen kicsi összeggel nem működik.

Az átlagos és optimálisabb befektetés évi 1200 - 2500 euró között van. Ilyen összegű szerződés esetén már komoly esély van a jelentős megtakarítás elérésére.

Hogy melyik az optimális összeg? Ennek eldöntésében egy jó tanácsadó a céljaink és lehetőségeink figyelembe vételével sokat segíthet.

Hogy melyik a legjobb konstrukció?

Azt a következő bejegyzésben.

KarMe

Életbiztosítások

Néhány bejegyzésben az életbiztosításokról lesz szó, hisz szinte minden családban megtalálható valamilyen formában.

Három közismert életbiztosítás létezik:

1./ Kockázati életbiztosítás

2./ Kombinált életbiztosítás

3./ Unit Linked életbiztosítás

Nézzük ezeket sorra.

- Kockázati életbiztosítás

A lényege:

Meg kell halni a biztosítottnak ahhoz, hogy pénz jöjjön ki a biztosításból. Gondolom erre vágyik mindenki a legkevésbé.

Kétféle halál esetén kurva szomorú a biztosító. Az egyik a sima halál, a másik a baleseti. Ekkor fizetnek, ahogy az kell.

A társaságok elég különböző módon döntik el ki mennyit ér holtan. Ez függ a nemünktől, életvitelünktől, egészségi állapotunktól, munkakörünktől, stb.

Kinek érdemes ilyet kötni?

Olyan családban, ahol egy kereső van úgy kell ilyet kötni, hogy a kereső halála esetén minimum 3 évre fedezze a család kiadásait.

Egy felvett hitel fedezeteként úgy, hogy a biztosítási összeg fedezze a hitel összegét.

Olyan cég esetén, ahol több üzlettárs van úgy, hogy a felvett összeg fedezze az üzletrész nagyságát.

Ebben a formában egyetlen apró hiba van csak, ha nem halunk meg, csak egyeszerűen megöregszünk, vagy megrokkanunk. Ekkor a befizetett összegből nem kapunk vissza egy vasat sem. Ilyenkor eljön az az idő, amikor a kedves rokonaink egyre többször mondogatják, hogy jobb lett volna, ha elüt egy villamos.

- Kombinált életbiztosítás

A lényege:

Kockázati díj mellett a befizetett összeg egy része biztonságos (érthetően hasznot nem hozó..), a biztosító által kezelt befektetésbe kerül.

A lejáratkor névértékben annyit kapunk vissza, amennyit befizettünk (tehát jó nagyot buktunk)

Kinek érdemes ilyet kötni?

Senkinek. Biztosításnak túl drága, befektetésnek túl gyenge

Mit tehetünk vele?

- Megtarthatjuk, de minek

- Díjmentesíthetjük (Az eddig befizetett összeget bent hagyjuk és az erre szánt pénzt jobb befektetésbe fordítani)

- Azonnal felmondani, kivenni amit lehet, belenyugodni a veszteségbe ésaz egész kivett pénzt sokkal jobb konstrukcióba befektetni.

A következő bejegyzésekben a unit linked biztosítás formával foglalkozok. Az eddigiekből látható, hogy ez a legjeobb változat manapság. Majd megtudjátok.

KarMe

A jövő pénzügyi tervezése...

Lehet-e a jövőnket pénzügyi szempontból előre tervezni?

Rendes esetben másképp nem is lehetne.

Azt, hogy takarékoskodni jó és szép mindenki tudja, de a többség nem teszi. Van aki elvből, van, aki lustaságból.

- "Minek takarékoskodjak, amikor az infláció nagyobb, mint a banki kamat?" -mondják sokan és van benne némi igazság.

Akkor egyáltalán miért kell takarékoskodni?

Hogyan védjük ki azt, hogy a bankba téve a pénzünket vesztünk a bolton sok minden miatt (infláció, kamatadó, banki csőd, stb.)?

A válasz megtalálásához vegyünk egy átlagos családot, ami Te is lehetsz, vagy tagja lehetsz egy ilyennek.

- 35 éves férj, 30 éves feleség, 10 éves fiú és egy 8 éves lány. Tételezzük fel, hogy saját lakásban vagy házban laknak. Mindkét szülő dolgozik, átlagos szinten megélnek a fizetésükből.

Mi történhet ezzel a családdal

- 18 éves korukban a gyermekek tovább akarnak tanulni. (Óvatos becslés szerint 5-6 millió forint)

- 23-25 éves korukban a fiatalok családot alapítanak, kellene egy kis lakás, stb. (12-14 millió forint)

- A két szülő is szeretne ennyi év után nyugodt nyugdíjas éveket, ezért úgy gondolják, hogy havi 250-300 ezer forint erre elég, a mai árakat véve alapul. (Addigra a nyugdíjrendszer már csak a kabaréjelenetekben szerepel, ezért ennek az álomnak a megvalósulásához kb 50-55 millió forint kellene)

Nem kell sokat számolni, hogy lássuk: ennek a családnak a következő években évtizedekben több millió forint kifizetésére kell felkészülni.

Ezzel a ténnyel lehet nem törődni, lehet rá legyinteni, de akkor maguk alatt vágják ki a fát, ami előbb utóbb ki is fog dőlni.

Na persze lehet felvenni hitelt is. De annak a többszörösét kell visszafizetni. Mi lesz, ha valamelyik szülő kiesik a sorból (betegség, keresőképtelenség, válság)?

Mese nincs takarékoskodni kell, vagy még jobb, csinálni kell a pénzt, amely egy idő után cdak nekünk dolgozik.

"100 forintból nem lehet 101 forintot megtakarítani, de amit a 100 forintból megtakarítunk abból egy jó tanácsadó segítségével lehet csinálni 101 forintot, vagy jelentősen többet."

KarMe

Kinek dolgozik a pénzed?

Nézzük, milyen hatékonyan dolgozik a pénzed másnak és milyen hasznosan dolgozhatna Neked.

Ha egy őrült ötlet és egy jó tanácsadó hatására befekteted a pénzed, hogy fialjon egy kicsit, akkor az onnan profi szakemberek segítségével bekerül a gazdaságba. Te, mint un. normális befektető nem is álmodhatsz olyan nyereségről, amilyet a bank elér. A Neked kifizetett kamat sokkal kevesebb, mint az adott pénzintézet nyeresége.

Kérdezd meg miért!

A bank összegyűjti a kisbefektetők berakott pénzét és a nagybefektetők minden előnyével lép ki vele a piacra. Neked meg csak a rendesen lenyomott kamatot adja, a nagy haszon meg a banké. Ne feledjük mások pénzét használva jut haszonhoz a bank.

Ezt felismerve rájössz, hogy ez nem is annyira jó Neked.

Mi lenne, ha kihagynánk a bankot az egész ügyködésből?

Mi lenne, ha egy biztosítási jogviszonyon keresztül - annak minden pozitívumával - közvetlenül fordulhatnál a befektetési alapokhoz, ahol a mi profi szakembereink, szintén összegyűjtve a hozzád hasonló kisbefektetők pénzét lépnének fel a piacra, szintén a nagybefektetők előnyeivel.

Most elmondom mi lenne.

Nyilvánvaló, hogy Számodra a második megoldás a jobb, mert:

- Számodra ez így olcsóbb és egyszerűbb, valamint nem igényel szakértelmet.

- Egy profi szakemberekből álló csapat, amelyik valamely nagynevű, tőkeerős, nemzetközi hátterű biztosító társasághoz tartozik, nagyon erőssé teszi a biztonsági hátteret és garantált előnyökhöz juttat. (Biztosító még nem ment tönkre ellentétben a bankokkal)

Az én javaslatomban egy befektetési alapban több száz vállalat részvényei, kötvényei találhatóak, amit Neked - laikusként - képtelenség lenne figyelemmel kísérni, szakembereinknek meg ez a dolga.

Az érdekeink közösek, minél nagyobb eredményt ér el a szakembergárdánk, annál nagyobb a Te hasznod is, hiszen az eredményből részesedsz, ellentétben az első változattal, így a pénzed hasznosan dolgozhatna Neked.

KarMe

A függetlenség

A függetlenség jelentősége.

Neked szükséged van rám. Megmondom miért.

Amikor bemész agy bankba, hogy kezdj valamit a pénzeddel (Teljesen mindegy, hogy mit) az ablaknál lévő elegáns hölgy (a legtöbb esetben hölgy) a következő választ adja a kérdésedre:

- Kérem, ott vannak a prospektusaink válogasson.

Ha szerencséd van és tényleg egy udvarias csajszit fogsz ki, vagy a bankigazgató a haverod, akkor az adott bank legkedvezőbb konstrukcióit használhatod ki.

De tényleg ez a legjobb?

Hallottál már olyat, amikor ilyen esetben azt mondja a pult mögötti alak:

- Kérem fáradjon át az utca túl oldalára, mert az ott lévő bankban most jobb feltételekkel fektetheti be a pénzét.

Szerintem ilyet nem hallottál, és nem is fogsz.

Ezért jó neked az én mögöttem álló szakember gárda függetlensége. Nekünk az a kifizetődő, ha Te a legkedvezőbb ajánlatot tudod kiválasztani a számtalan lehetőség közül.

Hogy nekem ez miért jó?

Mert ami jó Neked, az nekem is kifizetődő. Én ezt nem teljesen önzetlenül teszem, de mégis teljesen ingyen. Így aztán mindenki jól jár. Egyedül a bank nem jár jól, de annak is még jó, de nem annyira, mintha egyedül mennél oda.

KarMe

Villámkérdés

Miért ezzel kezdem?

Mert erre a kérdésre adandó válaszon kevesen gondolkodtak még el idáig, de a tényeket nem lehet figyelmen kívül hagyni. Ha maga a kérdés is elegendő arra, hogy gondolkodjál egy kicsit hogyan lehetne a pénzünket jobban dolgoztatni, akkor keress engem.

Természetesen ezer mást is felkereshetsz, de szerintem ez mindkettőnknek a legjobb.

Tehát a kérdés:

A bankban tárolt pénzed hozama minimum akkora, mint az infláció és a hozam után fizetett kamatadó?

A válasz:

Ha véletlenül van1 millió forintod a bankban és a kamat valamely csoda árán eléri az évi 7 %-ot, akkor levonva a 20%-os kamatadót a pénzed hozama 5,6% lesz egy év alatt.

Az idei infláció viszont 7-8 % körül mozog.

Mi következik ebből? Még te fizetsz a banknak, hogy használja a pénzed és magának komoly hozamot termel.

Én megmondom, hogy lehetne mindezt a Te javadra fordítani.

A továbbiakban mindig egy kis írással szeretném felcsigázni az érdeklődésedet, hogy az általam javasolt megoldások a Te jövődet biztosítják.

Te is tudod, hogy a jövő akkor is eljön, ha nem akarod.

Tervezd a pénzügyi jövődet és segítséget adok hozzá.

KarMe, a pénz